Was ist ein Kredit?

Wenn das Geld gerade nicht reicht

Tom möchte ein neues Fahrrad. Es kostet 200 €, aber er hat erst 50 €. Was jetzt?

Er könnte warten und lange sparen. Oder er könnte sich das fehlende Geld leihen, das Fahrrad gleich kaufen und das Geld später zurückzahlen.

Was ist ein Kredit?

Ein Kredit ist geliehenes Geld. Du bekommst es jetzt und gibst es später wieder her. Meistens leihen sich Erwachsene Geld von einer Bank.

Das Wort kommt vom lateinischen „credere“, das heißt vertrauen. Die Bank vertraut darauf, dass du dein Geld zurückzahlst.

Es kostet etwas Extra

Wer sich Geld leiht, bekommt es nicht umsonst. Er muss am Ende etwas mehr zurückgeben, als er bekommen hat. Das Extra heißt Zinsen. Es ist das Dankeschön an die Bank, weil sie das Geld verleiht.

Ganz wichtig

Geliehenes Geld gehört dir nicht. Du musst es immer zurückgeben, auch wenn du es schon ausgegeben hast. Deshalb leiht man sich nur etwas, wenn man sicher ist, dass man es zurückzahlen kann.

Merksatz

Ein Kredit ist geliehenes Geld. Du bekommst es jetzt, zahlst es später zurück und gibst meistens ein bisschen mehr zurück.

Was ist ein Kredit?

Ein Kredit ist ein Vertrag, in dem jemand Geld leiht und verspricht, es in einer festgelegten Zeit zurückzuzahlen. Wer das Geld leiht, ist der Kreditnehmer. Wer es verleiht, ist der Kreditgeber, meistens eine Bank.

Warum leiht man sich Geld?

Manche Dinge sind so teuer, dass man sie nicht einfach aus dem Taschengeld oder dem Monatslohn bezahlen kann:

• ein Haus oder eine Wohnung
• ein Auto
• eine Ausbildung oder ein Studium
• eine Werkstatt, ein Geschäft oder eine Firma

Die Bank gibt das Geld sofort. Der Kunde zahlt es nach und nach in Raten zurück, zum Beispiel jeden Monat.

Was kostet ein Kredit?

Zum geliehenen Betrag kommen Zinsen dazu. Die Bank bekommt sie dafür, dass sie ihr Geld hergibt und das Risiko trägt, dass es vielleicht nicht zurückkommt. Je länger man zurückzahlt, desto mehr Zinsen fallen an.

Probiere es aus

Stelle ein, wie viel du dir leihst und über wie viele Monate du zurückzahlst. Schau dir an, was der Kredit am Ende kostet.

Du siehst: Der Aufschlag ist das, was der Kredit kostet. Je mehr Monate du dir Zeit nimmst, desto kleiner wird die einzelne Rate. In diesem Rechner ist der Aufschlag zur Vereinfachung immer gleich hoch. In echten Krediten gilt: Je länger die Laufzeit, desto mehr Zinsen kommen zusammen.

Was heißt Sicherheit?

Für große Kredite verlangt die Bank oft eine Sicherheit. Beim Hauskauf ist das zum Beispiel das Haus selbst. Wenn jemand nicht mehr zahlen kann, darf die Bank das Haus verkaufen, um ihr Geld wiederzubekommen.

Mini-FAQ

• Dürfen Kinder einen Kredit aufnehmen? Nein. Dafür muss man volljährig sein, also mindestens 18 Jahre alt.

• Was passiert, wenn jemand nicht zurückzahlen kann? Dann gibt es Mahnungen, und es kann teuer werden. Im schlimmsten Fall verliert man die Sicherheit, zum Beispiel das Haus. Deshalb prüft die Bank vorher genau, ob jemand zahlen kann.

• Ist ein Kredit immer schlecht? Nein. Er kann sinnvoll sein, etwa für eine Wohnung oder eine Ausbildung. Man sollte ihn nur nicht aus Lust und Laune aufnehmen.

Worum es geht

Mit einem Kredit bekommst du Geld jetzt und zahlst es später zurück - plus Zinsen als Preis dafür. Du tauschst also Verfügbarkeit heute gegen Zahlungen in der Zukunft.

Für die Bank ist der Kredit ein Geschäft: Sie verdient an den Zinsen. Dafür trägt sie das Ausfallrisiko - das Risiko, dass du nicht zurückzahlst.

Kredit ist weder automatisch gut noch schlecht. Entscheidend ist, wofür das Geld da ist und ob die Rückzahlung sicher machbar bleibt.

Zwei grobe Arten

• Konsumkredit: Du finanzierst Dinge, die du verbrauchst oder die an Wert verlieren - Urlaub, Smartphone, Klamotten. Die Zinsen sind reine Mehrkosten.
• Investitionskredit: Du finanzierst etwas, das später Einnahmen oder Nutzen bringen kann - Ausbildung, Maschine, Wohnung. Der Kredit kann sich lohnen, wenn der Nutzen höher ist als die Kosten. Sicher ist das nie.

Rate, Tilgung und Gesamtkosten

Die monatliche Rate besteht aus zwei Teilen:

• Tilgung - der Teil, der die eigentliche Schuld verkleinert.
• Zinsen - der Preis fürs Leihen.

Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die Rate gleich („Annuität“ meint hier: gleichbleibende Zahlung). Weil die Restschuld sinkt, wird der Tilgungsanteil von Monat zu Monat größer und der Zinsanteil kleiner.

Drei Zahlen solltest du immer vergleichen:

1. Nominalzins - der Satz im Vertrag, die Zahl auf dem Papier.
2. Effektivzins - enthält Gebühren und die Art der Zinsberechnung. Nur er macht Angebote fair vergleichbar.
3. Gesamtkosten - alle Raten zusammen minus den geliehenen Betrag. Das ist, was dich der Kredit wirklich kostet.

Der Rechner ist stark vereinfacht: Er nimmt einen festen Aufschlag. Echte Kredite rechnen mit dem Zinssatz auf die Restschuld. Das Prinzip gilt trotzdem: Mehr Zeit bedeutet kleinere Raten, aber höhere Gesamtkosten.

Dispo: teures Minus auf dem Konto

Der Dispokredit (kurz Dispo) ist ein Rahmen, den die Bank auf dem Girokonto einräumt - du darfst „ins Minus“ gehen. Er kostet oft 10 bis 15 % Zinsen im Jahr und eignet sich nur für kurze Engpässe. Ein dauerhaftes Minus ist eine der teuersten Arten, sich Geld zu leihen.

Bonität, SCHUFA und Überschuldung

Die Bank prüft die Bonität - also die Kreditwürdigkeit: Einkommen, laufende Ausgaben, bisheriges Zahlverhalten. Die SCHUFA speichert Daten über Kredite und Verträge. Ein guter Wert dort senkt oft die Zinsen.

Überschuldung heißt: Jemand kann dauerhaft nicht mehr alle Zahlungen leisten. Beratungsstellen helfen dann kostenlos. Die Verbraucherinsolvenz ist ein gesetzliches Verfahren, das nach Regeln zu einem finanziellen Neuanfang führen kann - sie ist kein schneller Ausweg, sondern ein letzter Schritt.

Rechte, die du kennen solltest

Bei Verbraucherkrediten gilt in der EU ein Widerrufsrecht von 14 Tagen: Du kannst den Vertrag in dieser Frist ohne Angabe von Gründen rückgängig machen. Die Bank muss vorher klar über Effektivzins, Laufzeit und Gesamtkosten informieren.

Wer früher zurückzahlen will, darf das meist. Die Bank kann dafür aber eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen - also einen Ausgleich dafür, dass sie die erwarteten Zinsen nicht mehr bekommt.